万能寿险作为一个灵活保障类的产品。

    我们先来根据一些投保规则来看一下其的保障功能：

    1、拿3家保险公司目前热销的万能寿险做例子，以下分别命名为甲公司乙公司丙公司。

   寿险大家都知道目前新的万能寿险都有最低保障规则--保额不得低于，期交保险费×20倍。这点是保监会为了让万能寿险切实的能给消费者提供寿险保障，而制定的。

   在上限设置上，各家公司也有不同的规定。

   以一个29周岁女性为例 年交6000 交费期为N

   甲公司的上限为保险费×100倍为限，也就是意味着，最高可以做到的保障为60万。
   乙公司的上限为保险费×50倍为限，也就是说，最高可以选择到的保障为30万。
丙公司的保障上限没有做出任何规定，也就是说，只要账户价值能够满足可以选择的任意额度，只要符合这家公司的一般投保规则就行。丙公司一般投保规则最高可以达到500万。

   从上述的角度上分析，万能寿险这个保费对应最高保障的规则，可以在很大程度上让客户在投保时选择保障额度的重要因素。

   2、从万能寿险的产品形式来看，是介于传统保障型产品和传统返还型产品之间的 。如果运用得当，效果会大大超出上述2个产品的保障功能。尤其是对传统返还型产品。更加能够说明问题。对于传统保障型产品和万能产品之间的差别，可以讲就是在灵活型上，万能是占据一定优势的。

   举例说明：

   甲公司通常情况下，30岁男性购买10万的终身寿险，所需支付的保险成本。如果运用万能寿险来做相同的保障的话，万能寿险的支出成本或者同成本支出未来实际保障的效果要好于传统型产品。

   传统的定期寿险，第一是需要事先将交费和保障期限约定好的。中间消费者各自遵守约定进行。而万能寿险的保障灵活性较高于此，在选择同等保障的前提下，如果万能寿险每年多交了不多的保险费，灵活程度会高于定期寿险，主要体现在按时交费和按时保障上。

   所以，在选择保障时，购买万能寿险产品的前提，就是客户能够了解一些该类产品的一些功能和作用。为将来利用其灵活保障和交费的功能打下基础。

   3. 从目前各家保险公司在万能险的销售推动主要还是关注在保费上。通过对国外万能险和投连险的了解。在投保成本上和国内有着质的区别。国外的公司在产品设计上，不存在什么初始费用或者说初始费用非常之低。而国内目前初始费用极高。那如果没有初始费用，代理的佣金国外是如何支付的呢？
非常简单，就是通过客户选择保障而支出的保费进行提取。

   因为在这上面有质的不同。所以，国内的万能销售更加注重高的期交，因为代理人让客户选择的保障越高也和代理人没有任何关系。所以，就很自然的变成了融资。

   所以，很多保险公司都拿海外市场来做引导国内客户，岂不知存在天壤之别。

   综上所述，客户购买万能寿险首要的要关注的保障和产品的其他保障功能。

   账户价值的利率是个次要功能。

   主次因素颠倒，就是选择性的错误。