30岁以上中高层管理人员,中小公司负责人

[养老]

金女士今年30岁，23岁开始创业，至今小有所成，因公司业务涉及外贸，受金融危机影响，利润下降较多，之前投资的股票，基金均有不同程度缩水，两套用于投资的房产行情也不乐观，之前指望靠这些来养老，现在看来未必可靠，经朋友介绍，向太平人寿专业理财规划师占先生咨询后，对未来的养老规划重新调整安排。以下是他们交流的要点摘录（金女士简称金，占先生简称占）

          金：占先生，之前我投资股票，基金，房产，指望年纪大了靠这些养老无忧，但是今年的经济危机让我隐隐感到不安，万一到我老的时候，也遇到今年这样的情况，怎么办？

         占：金女士，很高兴您能有这样的远见，俗话说，“人无远虑，必有近忧”。股票，基金和房产只要选择的合适，也是理财资产的重要配置，在一定程度上可以解决未来养老的缺口。但是您有没有仔细思量过，未来养老到底会有哪些支出，到底需要多少养老才够呢？

        金：哦，这我还真没仔细考虑，反正我觉得吧，年轻时该拼的也拼过了，吃的喝的玩的也享受过了，老了也不指望有很多钱，只要够生活费和一般的药钱就行了，之前我也办理过终身的大病保险，以后大的医疗开支也不是太担心，反正不拖累儿子就可以了，毕竟到我老了，他也差不多到我这个年龄了，生活压力也会大的。

        占：很难得您考虑的这么多，您知道什么样的养老金才是最好的吗？

        金：钱够花，有时间保证。

        占：您总结的很简练，代表了大多数人的想法。真正的好的养老金应该具备以下特点：

1、一定是现金，及时可以支付的，而不是临时用股票，基金或房产变现的（因为未来变现未必达到我们期望的价格）

2、时间够长，可以让我们活到老，养到老

3、资金是增值的，至少是保值的，不会说一年领的钱不如一年值钱（即使名义上每年固定领多少没有变，但是通货膨胀会让钱贬值）

4、要是没有领完就过世了，剩下的留给后人，不用交遗产税。

    下面我们一起来看看到底需要多少养老金才够吧

      （详细分析涉及客户个人信息，在此略过）

      占：根据上面的分析，您打算在55岁就准备安心养老，希望生活的安逸一些，预算到80岁的话，25年大约需要90万（已考虑通货膨胀影响），下面的这个方案可以很好的解决您的担忧。

     从现在起，上半年您存一万，连续二十年，下半年也按这样存二十年，到50岁就不用再存钱，在这二十年间，正是您事业拼搏期，人身安全必须得到保障，才不会给家人留下遗憾，这个方案为您提供至少200万的身价保障（和您之前购买的保险不冲突，可以累加），同时每年有1万额度的医疗报销和50元每天的补贴，补充您之前医疗不足之处，以后还可以随时调整额度。从55岁开始，上半年您将领到将近1万5，下半年也领到同样年金，第二年在此基础上有所增加，以后逐年比上一年增加，增幅越来越高，到80岁累计可以领到92万多，同时为您保留了免费变更的权利，在您55岁开始领取养老金之前，您可以免费申请先提取部分现金，剩余的分配到以后逐年领取或者逐月领取，您也可以申请延长领取时间，如果您到时候对自己身体健康足够自信的话。

          金：那一年得2万，万一我交不起，怎么办呢？要是我破产了，人家找我追债怎么办呢？

         占：这我已经为您考虑到了，所以设计为分半年办理一次，这样不会因一时资金压力而影响整个计划，同时该方案具备保单贷款功能，可以解决您一时的资金周转问题，而不影响您的利益，贷款利率和同期银行贷款利率相当，但是手续要简便的多，资金到账也快。您提到的债务问题更不用担心 ，美国安然公司2002年破产，主席及首席执行官肯尼思·莱夫妻2000年2月购买了3700万美元的人寿保险。破产清算了公司的所有资产，但这些保险受法律保护，债权人却无法以此为由起诉肯尼思·莱夫妻。两人按保险合同每年可从保单中领取92万美元的年金安享晚年。

         金：那倒是不错，养老年金我就把它当做存钱，到时候肯定拿到这些钱，虽然算总收益只是我总投入的两倍多，但是这期间为我提供了这么多额外的利益，比银行划算，比股票安全，我也知道您给我演示的非常保守，听说你们客户的实际所得要远远高于当初的演示，而且太平人寿的财务是最稳健的，资产管理水平在整个金融界都是数一数二的，我可早打听过了，要不我也不会过来找您了 。

         占：谢谢，安全，稳健，让客户利益最大化一直是我们的宗旨，希望我们共同见证太平百年传奇！